大家好，我是茉莉，专注分享普通人能直接用上的生活技巧，做了6年债务调解咨询，处理过上千个信用卡逾期案例，今天把停息挂账的门道嚼碎了喂给你，看完连中介都要夸你专业。（文末有避坑提醒）

———正文开始———

停息挂账到底是怎么回事？

简单来说就是让银行暂时不收利息，把欠款本金挂起来慢慢还，比如你欠了5万还不上，利息每天滚到心慌，通过协商可以暂停利息，分60期（5年）每月还833元。

但要注意：

1、逾期后才能申请（银行不会给按时还款的人开绿灯）

2、征信会显示"呆账"（还清后五年自动消除）

3、每家银行政策不同（四大行最难，商业银行相对灵活）

亲测有效的申请流程（手残党跟着做）

▶️ 第一步：主动联系银行

别等催收找上门！打信用卡背面客服电话，直接说：

"我因xx原因暂时失去还款能力，想申请个性化分期还款协议，请转接协商专员"

▶️ 第二步：准备材料三件套

1、困难证明：失业证/住院记录/收入证明（月收入低于当地最低工资1.5倍）

2、征信报告（银行大厅免费打印）

3、还款计划（每月能还多少，建议写收入的30%-50%）

▶️ 第三步：协商话术重点

✔️ "我愿意还款但确实困难，希望能减免利息分期还本金"

✔️ "根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条..."

❌ "我要投诉"/"不给我办就等着坏账吧"（威胁只会被拉黑）

▶️ 第四步：签协议要录音

重点确认：

1、总还款金额（必须是本金）

2、分期期数

3、是否保留用卡资格

收到纸质协议前不要停止还款记录！

这些坑千万别踩（血泪教训）

⚠️ 警惕收定金的中介：某宝上号称"90%成功率"的都是骗子，收费3000起，其实你自己就能办

⚠️ 二次逾期更严重：一旦协商成功再违约，银行会直接起诉

⚠️ 被拒不要慌：建行、农行可能要逾期6个月才松口，坚持每月还100块表明诚意

替代方案盘点

如果实在谈不下来：

1、最低还款：保住征信但利息高（适合短期周转）

2、账单分期：最长24期，年化利率约15%（比逾期罚息低）

3、亲友周转：打欠条约定利息（建议不超过银行同期利率4倍）

【茉莉说】去年帮粉丝追回的中介费都有17万，其实停息挂账就是个窗户纸，记住三个关键时间点：逾期1-3个月最好谈，超过1年起诉风险剧增，现在各大银行都有疫情专项政策，抓住窗口期才能翻身。

常见问题答疑：

Q：没逾期能申请吗？

A：不能！这是给困难用户的特殊政策

Q：征信影响多久？

A：结清当天开始算，5年后自动消除

Q：利息能全免吗？

A：看协商结果，多数能免90%以上

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