茉莉

大家好，我是茉莉，一个专注分享实用生活技巧的普通人，我的特长就是把复杂的事情掰开揉碎，用最直白的大白话告诉你“该怎么做”，今天咱们聊一个很多人头疼的问题——信用卡逾期后怎么办理停息分期，如果你正为民生信用卡的逾期发愁，这篇文章一定能帮你理清思路！

一、先搞懂“逾期”和“停息分期”是咋回事

1. 信用卡逾期是什么？

简单说，就是到了还款日没还够最低金额，比如你账单1万元，最低还款是1000元，如果连1000元都没还上，就算逾期，逾期后银行会开始收利息（每天万分之五）和违约金（一般是最低还款额的5%），而且会上报征信，留下不良记录。

2. 什么是停息分期？

停息分期就是和银行协商，把欠款本金分成几个月到几年慢慢还，期间不再产生新的利息和违约金，比如你欠了5万元，协商后分60期（5年）还，每月还833元，只要按时还，利息就停了。

但注意！ 停息分期≠不用还钱，也≠信用记录恢复，征信上会显示“逾期协商还款”，5年后才能消除记录。

二、什么情况能申请停息分期？

不是所有人都能申请成功！银行会看你的还款意愿和实际困难，符合以下条件更容易通过：

1、确实遇到困难：比如失业、生病、生意亏损等，不是故意不还；

2、逾期超过1个月：刚逾期几天大概率会被拒；

3、欠款金额较大：一般超过1万元才有协商空间；

4、愿意配合提供证明：比如收入证明、困难证明（失业证、病历等）。

重点提示： 别拖到被起诉才找银行！逾期3个月后银行可能走法律程序，那时再协商会更难。

三、办理停息分期的具体步骤（保姆级教程）

第1步：整理你的债务情况

先搞清楚自己欠了多少本金、利息、违约金（打客服电话或APP查），算清楚总金额。

- 本金：5万元

- 利息+违约金：3000元

- 总计：5.3万元

第2步：主动联系银行客服

拨打民生信用卡客服电话400-66-95568，接通后直接说：

“你好，我的信用卡因XX原因逾期了，现在收入暂时不稳定，想申请停息分期还款，能不能帮我转接协商部门？”

注意：

- 态度要诚恳，别找借口（银行利息太高”这种话千万别说）；

- 如果客服说“没有这个业务”，坚持要求转接专门负责协商的部门。

第3步：提交证明材料

银行会让你提供材料，常见的有：

身份证正反面；

收入证明（工资条、银行流水、单位盖章证明）；

困难证明（失业证、离职证明、病历、贫困证明等）；

征信报告（人民银行官网可免费下载）。

技巧： 如果困难证明不好开，可以用其他材料替代，比如医疗缴费单、租房合同等，证明你当前经济压力大。

第4步：等待审核，协商分期方案

银行一般3-5个工作日会回复，如果初审通过，协商专员会和你沟通分期方案。

常见方案参考：

- 欠款5万元以下：分12-36期；

- 欠款5万元以上：分36-60期；

- 首付比例：有的银行要求先还10%-20%的首付款。

一定要争取的点：

- 减免部分利息或违约金；

- 分期期间0利息；

- 不要求首付款（经济困难时可申请）。

第5步：签订协议，按时还款

协商成功后，银行会邮件或邮寄协议，仔细核对条款后签字确认，之后每月按时还款，千万别再逾期！

四、避坑指南！这些事千万别做

1、不要失联：换号码、拒接电话会被认为是恶意逃废债，可能被起诉；

2、不要轻信中介：网上所谓“法务协商”收费高且不靠谱，自己就能办；

3、不要盲目承诺：分期前算清楚自己每月能还多少，别二次违约；

4、不要乱花钱：协商期间如果频繁高消费，银行可能取消分期资格。

五、协商失败怎么办？试试这几招

1、找银监会投诉：拨打12378，说明银行拒绝协商的经过，请求介入调解；

2、申请个性化分期：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，因特殊困难无法还款的，可申请最长5年分期；

3、法律咨询：被起诉后仍有庭前调解机会，可找法律援助中心帮忙。

六、真实案例参考（小李的协商经历）

小李因疫情失业，民生信用卡欠款3.2万元逾期4个月，协商过程：

1、拨打客服电话说明情况，提交失业证明和求职记录；

2、银行要求先付3000元首付，小李表示困难后免除；

3、最终分期36期，每月还889元，利息全免。

七、长期建议：预防比补救更重要

1、控制信用卡数量，不超过3张；

2、每月消费不超过收入的30%；

3、设置自动还款，避免忘记还款日；

4、遇到困难早沟通，别拖到逾期。

茉莉总结：

信用卡逾期不是世界末日，关键要积极应对，记住一个原则：诚实沟通+主动还款意愿=协商成功的关键，如果这篇指南帮到了你，欢迎转发给需要的朋友！生活不易，我们一起把难题变简单。