大家好，我是茉莉，一个喜欢研究生活难题的普通人。

我不爱讲大道理，不写复杂理论，只分享普通人能用得上的“保命经验”，今天要聊的，是很多朋友私下问过我的问题：信用卡欠款还不上了，怎么申请停息挂账？ 如果你正在被催收电话轰炸、被利息压得喘不过气，这篇“自救指南”一定要看完。

一、先搞明白：什么是“停息挂账”？

别被专业名词吓到！说白了，就是和银行商量：暂停利息、把欠款本金分期慢慢还，比如你欠了5万元，利息每月滚到1000多，如果申请成功，银行可能同意你分40期（3年多）还，每月只还1250元本金，利息暂时不计算。

但注意！ 这不是银行“必须同意”的服务，而是协商出来的补救方案，银行要看你的困难是否真实，有没有还款意愿。

二、什么情况能申请？先看自己符不符合条件

别盲目去谈！先对照这3条：

1、确实还不起了：比如失业、重病、生意亏损，有证明材料（离职证明、病历等）；

2、不是故意赖账：之前有按时还款记录，突然遇到困难；

3、未来有稳定收入：比如找到新工作、摆摊有收入，能保证分期还款。

特别注意！ 如果欠款刚逾期1-2个月，银行一般不会轻易同意，建议逾期3个月以上（说明短期确实还不上）再申请，成功率更高。

三、手把手操作：5步搞定停息挂账

▶ 第1步：主动联系银行，别等催收

- 打信用卡背面客服电话，直接说：“我遇到经济困难，想协商个性化分期还款。”

别扯理由！直接表明诉求，要求转接“协商部门”或“贷后管理部”。

▶ 第2步：准备材料，证明你的困难

收入证明：工资条、银行流水、失业证明；

负债证明：其他网贷、信用卡欠款截图；

困难证明：病历、裁员通知、灾害证明（如疫情隔离文件）。

关键点：材料真实！ 编造理由可能被银行拉黑。

▶ 第3步：协商话术，记住这3句

- “我现在每月收入只有XX元，除去生活费，最多能还XX元。”

- “我希望分XX期还清本金，期间停止计算利息和违约金。”

- “我准备了收入证明和困难材料，可以随时提交。”

千万别哭穷卖惨！ 银行要的是解决方案，不是情绪宣泄。

▶ 第4步：等方案，白纸黑字签协议

- 银行可能给出36-60期分期方案，一定要确认：

1. 分期期间是否免息？

2. 是否需要首付款？

3. 逾期会不会取消协议？

必须拿到书面协议或录音确认！口头承诺无效。

▶ 第5步：按时还款，别再逾期

- 办好停息挂账后，务必按时还每期金额！

- 哪怕有一期逾期，银行可能立刻要求全额还款并恢复利息。

四、银行不同意怎么办？试试这3招

1、找银监会投诉：拨打12378，说明银行拒绝协商，请求介入调解；

2、找法务协助：花几百元咨询律师，发律师函增加谈判筹码；

3、降低分期要求：比如从60期降到48期，提高每期还款额。

提醒：别相信“反催收中介”！ 收费高且可能用伪造材料，涉嫌诈骗。

五、停息挂账的“副作用”，提前知道！

1、征信显示“逾期”：停息挂账期间，征信报告会显示逾期记录，但结清后5年会消除；

2、信用卡被冻结：协商成功后，这张卡不能再刷卡消费；

3、影响其他贷款：房贷、车贷申请可能被拒，建议结清后再申请。

六、茉莉的真心话：能不走到这步最好！

停息挂账是最后的选择，如果欠款不多，优先用这些方法：

最低还款：利息高但保住征信；

账单分期：手续费比违约金低；

找亲友周转：脸皮厚点，比欠银行强。

最后叮嘱：

- 保留所有协商录音、聊天记录；

- 每月还款后截图留证；

- 警惕“代办停息挂账”的骗子！

我是茉莉，下期见！