大家好，我是茉莉，一个专门研究生活难题解决方案的普通上班族，今天想和你掏心窝子聊聊信用卡停息挂账这件事——不用查资料背术语，我把这两年帮亲戚朋友实操的经验，总结成谁都能看懂的傻瓜教程。

一、先搞明白什么是停息挂账

简单说就是和银行谈判：“我现在真的没钱还，能不能先把利息停了，本金分期慢慢还？”银行如果同意，会冻结你的账单不再产生新利息，本金最长可分5年60期偿还，注意！这不是银行义务，而是协商结果。

二、什么情况能申请？（对号入座）

1、已经逾期（没逾期直接打客服问分期）

2、有稳定收入能承担月供（哪怕200块）

3、不是故意拖欠（需提供失业证明/病历等）

三、最全实操流程图解

步骤① 自我诊断

- 打印征信报告（手机银行可查）

- 列出所有欠款（本金+利息分开记）

- 算清每月最多能还多少钱

步骤② 打通银行电话

别傻等催收！主动打信用卡背面客服热线：

“我有还款意愿但暂时困难，申请个性化分期还款”

（记住这12个字是通关密语）

步骤③ 准备三件套材料

1、身份证正反面

2、困难证明（居委会/医院盖章）

3、收入证明（工资条/银行流水）

步骤④ 拉锯战话术

客服说“没有这个业务”？淡定重复：

“根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，我有权申请个性化分期”

（法律条文是尚方宝剑）

步骤⑤ 签协议重点

- 要求邮寄纸质协议

- 确认分期期数、每月金额

- 录音保存沟通记录

四、常见坑点指南

1、银行不同意怎么办？

- 换时间再打（不同客服权限不同）

- 走银保监会投诉渠道（12378热线）

2、催收疯狂打电话？

直接说：“我已和银行协商还款，工号XXX已受理，请走正规流程”

3、中介收10%手续费？

千万别信！自己打3通电话能搞定的事

五、真实案例参考

朋友小王欠招行5.8万，逾期3个月后协商成功：

- 免掉1.2万违约金

- 分48期每月还1208元

- 从接到催收函到签协议共17天

六、终极提醒

1、停息挂账会上征信（但比一直逾期好）

2、协商期间继续存钱（显示还款诚意）

3、别注销信用卡！（还清后养征信还能用）

我是茉莉，擅长把复杂的事情拆解成买菜做饭般的日常操作，债务不是世界末日，拖着不处理才是最糟糕的选择，有具体问题可以留言，看到都会回。（但别问在哪办假章，咱只教合法的方法！）