我是茉莉

大家好，我是你们的生活省钱小能手茉莉！平时最爱研究各种"花小钱办大事"的窍门，尤其擅长帮人解决信用卡透支、网贷逾期这些让人头大的财务问题，今天咱们就唠点实在的，说说信用卡还不上了，怎么跟银行申请"停息挂账"这个救命大招。

一、先搞懂啥是"停息挂账"（别被专业词吓到）

很多人一听到"停息挂账"就懵，其实说白了就两件事：

1、停利息：银行暂停计算违约金和利息

2、分期还本金：把现在的欠款分成3-5年慢慢还

举个栗子：小明欠信用卡5万，逾期3个月滚到6万了，如果申请成功，银行就可能同意把总欠款固定在6万，分60期还，每月只要还1000块，而且后面不再涨利息。

二、什么时候该申请停息挂账？

⚠️看到这几个信号赶紧行动：

1、连续3个月最低还款都凑不出来

2、每月收入还完利息就所剩无几

3、接到催收电话手开始抖

4、收到律师函或者开庭通知

这时候硬扛只会让雪球越滚越大，不如趁早跟银行摊牌谈方案。

三、实操指南：5步搞定停息挂账

第1步：准备证据链（关键！）

- 失业证明/裁员通知

- 住院病历单（如有重大疾病）

- 低收入证明（社区盖章）

- 银行流水（显示真实收入）

第2步：找准谈判对象

别跟催收公司废话！直接打信用卡背面客服电话，要求转接"协商还款部门"，记住工号，每次通话录音。

第3步：谈判话术模板

"我是XXX，卡尾号XXXX，因XX原因暂时无力还款，现根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，申请个性化分期还款，我有稳定收入XX元，能承受每月XX元还款，麻烦帮忙提交申请。"（背熟这段话！）

第4步：磨耐心的拉锯战

银行通常会拒绝2-3次，坚持每周跟进，记住这个公式：示弱+表诚意+依法主张，可以说："我知道给贵行添麻烦了，但目前确实困难，根据银保监会规定我有权申请分期..."

第5步：签协议避坑要点

- 要求书面确认分期方案

- 确认减免的利息不会复利

- 保留每期还款凭证

- 明确违约责任（比如失业如何变更方案）

四、这些坑千万别踩！

❌相信"征信修复"黑中介（收费1万还跑路）

❌私下转账给催收员（必须还到对公账户）

❌答应超出能力的还款额（二次逾期直接起诉）

❌忽视12378银保监会投诉热线（调解失败就打这个）

五、灵魂拷问Q&A

Q：停息挂账会影响征信吗？

A：征信会显示"个性化分期"，但比"连三累六"的逾期记录好多了，结清5年后自动消除。

Q：要交手续费吗？

A：正规银行不收费！遇到要收"协商费"的都是骗子。

Q：银行不同意怎么办？

A：搬出"银保监办发〔2022〕2号文"，明确要求银行对困难用户提供分期方案，再不同意就打12378投诉。

Q：会被起诉坐牢吗？

A：纯民事纠纷不会！但恶意透支（刷空卡后失联）可能涉及刑事责任。

六、茉莉的碎碎念

上个月刚帮表姐谈成8.6万分期60期，每月还1433元，她原以为这辈子都还不清了，现在踏实跑外卖每月能还上。逾期不是世界末日，躺平才是致命伤。

最后送大家两句话：

1、天黑开灯，雨大撑伞，遇事解决别硬扛

2、留好每个沟通记录，法治社会讲证据

我是茉莉，下期教你怎么用"争议还款"要回不合理利息~ 记得有问题评论区喊我，看到必回！